为政策性农业保险高质量发展打好精算基础——关于《农业保险精算规定（试行）》的一些思考
庹国柱
［摘 要］政策性农业保险虽属于财产保险，但又不同于一般的财产保险，精算原理虽有相同之处，但其费率精算又不能市场化，需要特殊的精算规则。2023年4月28日，银保监会发布了《农业保险精算规定（试行）》（以下简称《精算规定》），为农业保险特别是政策性农业保险提供了精算定价的主要规则和依据，为政策性农业保险高质量发展打下了重要基础。更好地理解《精算规定》，不仅有助于农业保险经营，更有助于政府部门发挥政府引导作用，使政策性农业保险这一政策工具更高效地发挥作用。当然，《精算规定》还是“试行”，无论从完整性、实践性还是从可行性的视角，都需要在实践基础上不断改进、丰富和完善，不仅在内容上有待丰富，有些规定如费率浮动的操作也需进一步细化，某些规定还需要部门之间协调一致。而且，《精算规定》的执行需要权威的、全面的纯风险损失率表。另外，若政策性农业保险主要标的和保险产品的精算定价都由一个“实体性管理机构” 来操作，可能会减少很多不必要的费率博弈。
［关键词］政策性农业保险；精算；《农业保险精算规定（试行）》；高质量发展
2022年农业保险市场发展回顾与展望
江生忠、付爽、贺玉聪、陈明哲、王菲
［摘 要］2022年是检验农业保险高质量发展成效的关键之年。本文回顾2022年我国农业保险市场发展的基本情况，总结农业保险市场发展特点，探析农业保险市场发展面临的问题和挑战，并在此基础上对农业保险市场发展提出展望。2022年，农业保险市场规模保持增长态势，保险深度和保险密度总体实现了高质量发展目标。然而，农业保险发展质量与高质量发展要求仍有差距。政策性农业保险制度不健全、基础设施不完备、大灾风险管理体系不完善是制约农业保险发展的主要问题和挑战。随着农业强国和乡村振兴战略持续推进，农业保险监管和政策环境不断优化，农业保险市场发展的内外部环境正发生深刻变化。未来，农业保险将进一步发挥农业风险管理功能，为建设农业强国提供有力支撑，具体表现在：农业保险市场发展规模将持续扩大，发展质量将稳步提升，市场竞争逐渐趋于理性，大灾风险分散机制不断健全；以科技赋能推动农业保险高质量发展；聚焦新型经营主体，满足多层次风险保障需求。
［关键词］农业保险；财政补贴；保障水平；高质量发展
黑龙江省延寿县“确权数据+卫星遥感”农业保险精准承保理赔机制创新试点项目报告
阳光农业相互保险公司
［摘 要］近年来，保险行业积极通过科技赋能，在农业保险风险评估、承保、理赔等方面全力推进信息化建设和科技应用。阳光农业相互保险公司通过将确权数据与卫星遥感融合，探索了农业保险精准承保、精准理赔新模式，解决以往承保理赔中存在的一些问题：一是通过使用土地确权信息，精确定位投保地块，解决投保标的位置难以确认的难题；二是通过遥感技术的应用落地，全面、客观地判定投保标的实际种植面积，科学评估作物长势情况、受灾情况和损失范围；三是解决农业保险人工验标、查勘和定损工作中人力成本高、人工抽样定损效率低、定损结果粗放等痛点和难点，确保理赔标准公平、合理。通过“确权数据+卫星遥感”融合，做到控制风险、提高效率、降低成本，提高了农业保险理赔的精准性、及时性和便捷性，切实保障了广大农户的利益。
［关键词］农业保险；精准承保理赔；3S技术
中国城市家庭住房保险产品创新研究
史鑫蕊、张妍磊、陈丹梅、倪威、林晴昊
［摘 要］中国正在进入存量房时代，面对广大人民群众对“住有所居”的美好向往，我国保险机构开展城市家庭住房保险创新迎来机遇期。现阶段我国住房保险业务体量占比持续偏低，存在产品同质化严重、保险公司展业意愿和销售渠道不足、投保意愿不足等发展特征。借鉴国外发展经验，国内保险公司可围绕“家庭的全生命周期”“住房运营期中保险可触达的关键步骤”所蕴含的风险需求，形成政府主导的灾害民生综合保险、地产产业链企业的商业性保险、居民新兴个人财产和责任保险有效衔接的发展新模式，场景前置创新产品、资源整合扩展平台、模式优化服务民生，打造“保险+服务+科技+风险减量”的综合性风险解决方案，搭建起保障更为全面的家庭住房保险生态圈。
［关键词］住房保险；全周期；风险减量；房地产；财产险
美欧银行业危机的原因剖析及趋势思考
邱晓华、李衡、张艳杰、徐灼、唐玉、李珂
［摘 要］2023年3月上旬以来，在强美元周期和海外货币政策紧缩的背景下，美欧银行业动荡，美国硅谷银行、签名银行、第一共和银行先后破产，欧洲瑞士信贷被打折收购。海外经济放缓态势加速，并冲击全球金融稳定。本文从近期美欧银行业危机状况出发，分析发生的宏观背景及深层原因，以及对国内外宏观政策和监管政策的影响。研究发现，海外银行业危机具有强美元周期和海外货币政策快速紧缩的背景因素，资产配置较为极端的硅谷银行遭受社交媒体助长的挤兑，发生流动性危机而破产。国外政府和央行及时干预，缓和了恐慌，但后续中小银行信贷收缩、美国办公楼基本面恶化，海外经济衰退风险加剧。最后针对我国保险行业，建议做好资产负债匹配和流动性管理，并根据形势变化适时调整；及时研判突发事件；重视境外资产安全；关注信用风险及低利率带来的冲击。
［关键词］银行破产；信用紧缩；美元周期
保险行业“代理退保”“保单套利”现象的成因及应对
何伟、李定邦
［摘 要］在保险行业中“代理退保”“保单套利”的现象频发，给现有法律体系带来了诸多新问题、新挑战，成为近年来学术界及实务界的关注热点。“代理退保”现象的经济根源在于保费的构成及其与保单现金价值的较大差额利益，加之投诉率是保险行业监管的重要指标，以及现有法律对“代理退保”评价不足，导致部分投机分子热衷于从事短期投机行为。“保单套利”现象的经济根源在于保险佣金较高且权重较大，加之保险行业委托代理成本激增，虽然在法律评价特别是在刑法领域较“代理退保”现象较充分，但依旧存在评价是否妥当、全面的问题。结合两种现象的现状及成因，可分别从民事、行政、刑事及保险行业内部四个角度对打击、预防投机行为提出有针对性的建议，尤其是注重促进投诉程序实质化处理、建立“黑名单”制度、实现保险公司与保险营销员评价脱钩，使保险公司能够获得企业合规的法律制度福利，进一步达成建立健全保险制度的初心与使命。
［关键词］代理退保；保单套利；投机；投诉；企业合规
我国商业养老保险发展趋势研究
阳光保险集团精算部研究小组
［摘 要］随着老龄化程度加深，从国家政策、监管导向、居民养老保障需求及行业发展来看，我国商业养老保险已迎来快速发展的历史机遇期，将成为寿险业的主要业务之一。本文探究了美国、韩国等国际发达保险市场个人商业养老保险的产品特点和演进趋势，同时结合我国当前实际现状，建议保险公司提升养老保险战略定位，坚持客户需求导向，多样化产品设计；搭配产品组合及医养服务提升养老产品吸引力；坚持合规审慎经营原则，防范长期利差损风险及长寿风险。
［关键词］商业养老保险；国际个人商业养老保险；发展策略
1921—1949年中国共产党养老保险理念：历史演进与启示
阳甜
［摘 要］在中国共产党的百年社会保障思想文明历程中，1921—1949年的养老保险占据了非常独特的地位，它开启并促进了中国养老保险由传统向现代的全面转型，成为中国当代养老保险文明的源头与始步。这一阶段，基于保障劳动者切身权益和激发其革命积极性，中国共产党结合社会形势变化与经济状况，从理念、立法要义、政策内容等层面对养老保险进行思考、探索与丰富，彰显出中国共产党“为了人民的利益”思想以及“全心全意为人民服务”的根本宗旨。这为当前应对人口老龄化国家战略、为中国人民谋幸福提供了重要的历史经验。
［关键词］中国共产党；养老保险；人口老龄化
疾病诊断相关组（DRG）预付费制度改革对商业健康险风险的影响分析
辛丹、赵利强
［摘 要］疾病诊断相关组（DRG）是用于衡量医疗服务质量效率以及进行医保支付的重要工具。作为社会医疗保险的补充形式，商业健康保险所面临的风险与医保支付制度改革有着紧密的联系。本文总结归纳了美国、德国、日本、韩国以及中国台湾地区和北京、三明两座试点城市DRG的实施过程对医疗服务提供方的影响，发现DRG预付费制度在降低平均住院日等指标上起到了良好的效果，但同时也带来了操纵编码、诊疗不足、隐性成本以及成本转移等问题。根据各国家和地区DRG实施过程中面临的问题，本文分析了DRG对商业健康险市场的直接影响和间接影响，提出健康险需要独立专业监管；构建兼具广度与深度的行业健康数据库；明确商业健康险作为国家医疗保障体系的补充以及链接供需侧、满足多样化市场需求的纽带的市场定位等系列建议。
［关键词］DRG；商业健康保险；风险转移
美国基于价值的保险设计对我国商业健康保险发展的启示
徐志浩
［摘 要］商业健康保险作为多层次医疗保障体系中的重要一环，通过市场经济调节的手段来弥补基本医保的效率不足。随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，为了满足新时代数量大、变异程度高的健康保障需求，商业健康保险在内容设计和协同基本医疗保险方面仍具有进一步探索和优化的空间。基于价值的保险设计（VBID）作为一种在美国应用广泛的商业健康保险设计理念，本文利用VBID在美国实施的经验与不足，探讨如何发展具有中国特色的商业健康保险，以实现“大健康”背景下“以治病为中心”向“以人民健康为中心”的转变，为今后推动多层次医疗保障体系建设和医保协作治理发展提供参考。
［关键词］多层次医疗保障体系；VBID；商业健康保险；医保协作治理