基于客户需求逻辑的寿险产品设计和销售原理

 

任晓澍

 

［摘 要］我国主要城市的大部分家庭均已购买过首张寿险保单，中国寿险市场已开始进入“第二张保单”阶段。如何匹配这一阶段的消费者需求，提供针对性的产品解决方案，是保险业亟待回答的问题。然而目前保险产品与消费者需求分析之间没有形成有效关联，产品分类逻辑语焉不详，产品和销售逻辑割裂。本文根据《保险销售从业人员销售能力资质等级标准（征求意见稿）》对个人和家庭风险的分类，将保险需求分为健康医疗保障需求、身故伤残保障需求、退休养老保障需求、子女教育保障需求以及财富管理需求，围绕这五大需求对产品设计及销售逻辑如何与需求相匹配展开讨论，以期给产品开发端和销售端带来启示。

［关键词］客户需求逻辑；寿险产品设计；销售原理

 

 

加拿大养老金二三支柱融合发展研究与启示

 

何剑钢、冯鹏程

 

［摘 要］本文回顾了加拿大养老金体系一百五十年来的演变历程，重点分析了第三支柱注册退休储蓄计划（RRSP）与免税储蓄账户（TFSA）的税务架构及与第二支柱注册养老金计划（RPP）的协同机制。研究发现，加拿大通过养老金调整额（PA）实现了二三支柱的额度打通，并通过精算中性的领取规则平衡了长寿风险。基于此，本文为我国多层次养老金体系的建设提出了降低第二支柱准入门槛，强化激励与强制并重；建立跨支柱的“统筹额度机制”；丰富第三支柱工具箱；完善领取机制等关于税务统筹、账户打通及领取期设计的政策建议。

［关键词］加拿大养老金体系；第二三支柱；注册退休储蓄计划；免税储蓄账户；养老金调整额；去积累期管理

 

 

日本安宁疗护制度及对中国的启示

 

刘璐、赵骥滕、冷韵韬

 

［摘 要］随着全球老龄化加剧，安宁疗护成为衡量社会文明与医疗体系成熟度的重要标志。日本作为深度老龄化国家，历经四十余年探索，构建了以全民健康保险和长期护理保险为支撑、法律保障完备、服务网络覆盖广泛的成熟的安宁疗护体系。本文梳理了日本安宁疗护制度的发展沿革，解析其保障人群、准入标准、筹资模式、服务范围及法律框架等核心要素，并总结其制度完备、准入科学、筹资机制可持续、人才体系完整等优势。基于日本经验与中国国情，提出构建中国特色安宁疗护体系的政策建议：完善长期护理保险制度以夯实服务根基，优化筹资机制以明确支付边界，构建分层供给模式以保障全程覆盖，强化法律规范以凝聚伦理共识。中国应在既有制度框架内推动安宁疗护从政策探索走向稳定运行，实现医疗与照护的有机衔接，为终末期患者提供有尊严、有温度的生命终程照护。

［关键词］日本安宁疗护制度；医疗保障制度；老龄化；长期护理保险

 

 

日本护理机器人的实践及启示

 

任雅婷

 

［摘 要］日本是全球人口老龄化程度最高的国家之一， 十余年来深耕护理机器人的研发与应用，旨在缓解护理人力资源短缺、提升长期照护服务质量。本文分析了日本护理机器人战略的演进历程与核心特征及其在应用场景、政策更迭、产业协作及社会普及等方面的经验：护理机器人研发端深耕任务驱动型路径，加速人机协同进程；应用端以介护保险为中心，构建多层次协同推广机制；文化端塑造愿景式机器人文化，倡导人机共生理念。

［关键词］日本；护理机器人；长期护理；人口老龄化

 

 

基于知识图谱的保险业医疗数据挖掘与应用研究

 

课题组

 

［摘 要］医疗数据具有多源异构、碎片化及高专业壁垒等特征，制约其在保险场景中的应用深度与效率。本文阐述了知识图谱助力险企突破数据应用瓶颈的有效路径，探讨了适配健康险业务需求的图谱构建技术选型，并基于险企内部经营数据，融合外部医学文本、“三目录”等信息，开展了医疗知识库的构建实践与场景化试点，验证了知识图谱在挖掘医疗数据价值、提升经营质效方面的显著优势，为行业推进医疗知识图谱应用提供了借鉴。

［关键词］商业健康险；医疗数据；知识图谱；智能理赔

 

 

关于农业保险合规经营问题的思考

 

庹国柱

 

［摘 要］我国农业保险已走过44年的历程，前25年是商业性试验阶段，后19年是政策性试验和全面推广阶段。无论哪一阶段，保险机构都需按农业保险相关法规经营业务，即合规经营。但现实中，违规问题时有发生，“合规”与“违规”的博弈始终存在。具体经营中，违规主要反映在哪些方面？有些问题累犯累罚、累罚累现，为什么这些问题总是难以解决？本文认为，合规方面的问题主要反映在偿付能力、公司治理和市场行为三个方面。聚焦市场行为，这方面违规主要存在于展业承保、查勘定损、理赔及其他管理环节中。总体来看，不合规问题频发的原因，除法律法规不完善、对法规理解有限外，还在于农业保险涉及政府、保险机构、农户三方主体，各方利益诉求存在差异与冲突。对此，本文建议加快对《农业保险条例》的修订完善，立足农业保险的政策目标与三方主体诉求构建更为科学合理的制度体系，同时加速推进农业保险数据建设，从根源上破解合规难题。

［关键词］农业保险；合规经营；查勘理赔

 

 

农业保险从“财务补偿”到“风险治理”的功能演进研究

 

刘勇、张天、林思敏、尹航、李昊洋、傅浩

 

［摘 要］气候变化与农业集约化加剧农业风险，传统农业保险“事后理赔”“人工评估”模式存在风险识别滞后、定损失真、功能单一等问题，难以适配现代化风险治理需求。本文以“数字技术驱动农业保险功能演进”为核心，构建“技术嵌入—制度重塑—市场响应”框架，结合中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人保财险）广东省分公司岭南水果“保险+科技+农服”案例展开实证研究。研究表明，技术嵌入通过空天地一体化监测与数字孪生技术，实现风险信息“量化可算”；制度重塑依托“政府—保险—科技—农服”联盟与“风险减量—保费折扣+防灾减损费用投入”保险方案，将技术潜能转化为可持续的治理机制；市场响应催生价值生态，推动保险从“财务补偿”升级为“风险治理”。案例同时暴露数据治理复杂、初始投入与可持续性失衡、技术适配矛盾及小农户普惠难题。据此本文提出建设农业风险数据基础设施、创新成本共担机制、拓展“保险+”工具、培养复合型人才等建议，为农业保险高质量发展与粮食安全保障提供参考。

［关键词］农业保险功能演进；“保险+科技+农服”；风险减量；低空AI智慧大脑；岭南水果产业

 

 

嵌入与重构：“大保险观”视域下保险制度功能的转型逻辑

 

胡文秀

 

［摘 要］“大保险观”的提出标志着我国保险制度正从单纯的市场契约工具向国家治理工具转型，但这一跨越面临“私有商业逻辑”与“公共治理目标”的内在张力。本文超越传统的工具理性视角，引入新经济社会学的“嵌入性”理论，构建了保险参与国家治理的“功能—资源—技术”三重嵌入分析框架。研究发现，通过在社会保障领域的功能嵌入（制度互补）、在实体经济领域的资源嵌入（结构支撑）以及在数字治理领域的技术嵌入（信息基座），保险正逐步演化为国家治理体系的内生性制度要素。然而，这一嵌入过程仍受制于法律赋权滞后、激励相容机制缺失及数据权属壁垒等制度性摩擦。据此，本文提出通过完善法律授权确立治理合法性、构建财政协同机制调和价值冲突，以及强化数字基础设施等路径，有效化解制度张力。本文认为，“大保险观”的本质是市场化风险机制在国家治理体系中的制度化扩展与功能重构。

［关键词］“大保险观”；国家治理现代化；嵌入性理论；三重嵌入模型；制度互补性

 

 

保险公司资产负债管理办法：指标解读与影响简析

 

郭振华

 

［摘 要］2025年12月19日，国家金融监督管理总局发布《保险公司资产负债管理办法（征求意见稿）》，力图提升保险公司的资产负债管理水平和监管力度。该办法明确设置了监管指标和监测指标，保险公司资产负债管理即将面临刚性约束。本文对监管指标和监测指标进行了解读，分别分析了该办法对财险公司和人身险公司的影响。总体而言，该办法一是对资产负债期限匹配程度构建了强制约束，部分有效久期缺口不符合要求的公司将在资产负债两端面临较大调整；二是对资产负债成本收益匹配程度构建了强制约束，要求所有财险公司必须盈利，对人身险公司的综合投资收益、净投资收益也有较高要求，将对部分亏损公司尤其是长期亏损公司形成强大调整压力。

［关键词］资产负债管理；期限匹配；成本收益匹配；流动性匹配

 

 

保险集团科技资源共享关联交易管理的现实问题与完善路径

 

姚兆中

 

［摘 要］保险集团内以科技子公司为载体开展的科技资源共享关联交易，主要服务集团内部市场，在定价模式等方面与保险、投资等相对市场化的交易类型相比存在明显差异。鉴于相关法律法规、金融监管规定未对此类关联交易作出针对性的规范，实践中缺乏明确的规则或标准，对其可能涉及的合规风险应予以充分重视。本文结合当前保险集团科技资源共享关联交易的管理实践，对定价模式、成本分摊规则、定价管理机制、税务风险及交易必要性论证等方面存在的问题进行分析。对于现阶段采用成本分摊模式的保险集团，建议从成本核算、分摊标准、监督机制等方面进行完善。从长远的角度看，建议保险集团建立更加市场化的资源共享关联交易定价模式，在确保依法合规的同时，更好地服务保险集团高质量发展的战略目标。

［关键词］科技资源共享；关联交易；定价；成本分摊